产业振兴是乡村全面振兴的重中之重。近年来，济宁市充分发挥农担“政策性工具”作用，围绕解决农业经营主体发展中的融资难、融资贵问题，大力推进农担服务体系建设工作，探索形成了“以四级农担工作体系为主体，政银担协同推进机制为驱动，多级风险防控管理为保障，部门、政策、科技三大要素为支撑”的“一体两翼三支撑”农业信贷担保“济宁模式”。在“济宁模式”推动下，山东农担创新“按揭农业”“按揭畜牧业”信贷产品，撬动社会资本和金融资本流入三农主体，重点扶持特色农业、养殖业发展，纾解了乡村振兴融资难、融资贵、融资烦的困境。截至6月底，山东农担已累计为“按揭农业”担保项目**个，累保金额**亿元，政银担协同,推动邹城市蹚出了乡村产业振兴新路径。

一、实施背景

产业要发展，资金是关键。长期以来，融资难、融资贵始终是困扰济宁“三农”发展的难题。2021年初，济宁市作出推广“按揭农业”的部署，邹城市将推动现代高效农业作为“一号工程”，尝试探索“按揭农业”新模式，但是面对农业基础设施高投入和不可预估的高风险，农民投资能力弱等实际问题，如何破解农民发展现代农业“有意愿、缺资金”依然存在融资壁垒，成为了地方政府的“一块心病”。

农业信贷担保作为连接“政银农”的纽带，一头是三农主体因抵押物不足融资难而愁容满面，一头是地方政府产业振兴找不到实施路径，一头是农业经营主体授信不足银行不敢贷、不愿贷。作为政策性工具，山东农担济宁管理中心以政银担协同为基础，结合邹城市实际，以邹城市中心店镇草莓种植、田黄镇畜牧养殖为应用场景，研究制定了《按揭农业产业集群实施方案》，通过省农担信贷担保优惠政策，实现金融资本的精准投放、降低农户融资成本，减少投资风险，纾解农业产业融资投资困境，营造出“政府出政策、银行放心贷、农担愿意担，农户得实惠”的政银担合作金融新生态。

二、推进方式

（一）政担协同，推动“按揭农业”模式落地

在济宁市四级农担工作体系基础上，邹城市成立“按揭农业”工作专班，由邹城市挂帅，财政、自然资源、农业农村、金融服务中心、各镇街、国有平台公司、相关金融机构主要负责同志为成员，统筹推进邹城市“按揭农业”工作。同时，成立了金融支农工作专班、金融支农考核专班，建立联席会议制度，定期召开联席会议，研究解决项目推进中遇到的困难和问题，评价金融支农工作开展情况。相关镇街也成立工作专班负责本域内工作开展。

山东农担结合邹城市实际，全面梳理“按揭农业”特色化、规模化产业培植情况，实现政策宣介活动乡镇全覆盖，开展融资需求“白名单”摸查，创新编制《按揭农业产业集群实施方案》，并推动方案在邹城市中心店镇、田黄镇顺利落地。

（二）让利于农，引导资金流向“按揭农业”

在邹城“按揭农业”探索实践中，为更好争取农户在按揭农业中利益最大化,山东农担积极协调银行机构，引入竞争机制，积极促成银企对接，为投资企业、按揭农户量身定做优惠政策、压低贷款利率，拉长贷款期限，降低农民按揭贷款成本。一是借助优惠政策、搭建银企对接渠道。农担为投资企业和按揭农户提供担保后，银行将按揭贷款利率降至4.35%。二是银担协同创新、开发按揭担保服务方案。针对按揭畜牧业项目，农担和银行为投资企业和按揭农户创新还款模式，以“首付30%后，剩余贷款按照每月付息每半年归还本金10%”的方式进行还款，大大减小了企业和农户的还款周转压力。

（三）聚焦产业，提出“按揭农业”农担方案

山东农担结合邹城市中心店镇和田黄镇产业规划发展实际，多次召开“按揭农业”政策宣讲会、企业座谈会、自然村逐村调研等方式，结合企业实际和按揭农户需求，经过反复推敲、最终选择以产业基础较好的中心店镇草莓种植和生产周期短、养殖风险低的肉鸭作为发展“按揭农业”的主抓手和突破口。山东农担融入场景，创新制定了《按揭农业产业集群实施方案》，探索建立“公司+基地+合作社+农户+农担+银行”“公司+合作社+农户+农担+银行”等多种模式，通过利用省农担信贷担保优惠政策，可实现金融资本的精准投放、降低农户融资成本，减少投资风险，纾解农业产业融资投资困境。

（四）互利共赢 搭建“按揭农业”共富平台

在推进邹城“按揭农业”合作模式的确定上，山东农担推动政府、银行、企业、农户召开多次探讨会，探索企业与农民之间利益共同点。目前，2个按揭畜牧业养殖项目采取不同的合作模式。以肉鸭养殖为例，一种为按揭租赁模式，即按揭农户采取租赁方式入驻园区，最终鸭棚产权归企业所有。在利润分配上，企业赚取租赁费及中间服务费，肉鸭销售收益归农户所有。另一种为按揭购买模式，即农户与企业按比例出资，最终鸭棚产权归农户所有。在利润分配上，扣除饲养成本，企业享受20%利润分成，农户享受80%利润分成。据测算，按揭农户每栋按揭鸭棚每年可收益25万元。其他农户从最初的观望、迟疑状态，到现在积极报名、预约加入按揭农户。田黄镇按揭肉鸭养殖项目的成功试点，切实实现了工商资本盈利、按揭农户致富、乡村产业振兴的共赢目标。

三、产业成效

目前，济宁市共实施按揭农业（畜牧业）项目73个， 67个项目已完工投产。邹城市中心店镇草莓小镇项目作为济宁市首个“按揭农业”项目，依托市属国企投资建设1300亩按揭草莓示范园，首期100个高标准大棚已全部被合作社社员认购。田黄镇已落地建设邹城晟兴按揭肉鸭养殖、山东亿铭按揭肉鸭养殖 2 个按揭畜牧业养殖项目。同时，山东农担充分发挥“政策性工具”带动作用，引导全镇养殖散户退村入园，减少面源污染，提升养殖水平，提高养殖质效，彻底改变肉鸭养殖“小、散、乱、污”状况。

四、相关问题

（一）农担额度上限与企业融资需求不匹配。

《按揭农业产业集群实施方案》出台后，产业集群授信总额1亿元，单户担保金额设定为10万-300万元，授信期限3-10年，一定程度上减轻了企业和按揭农户的贷款负担。但是，各类工商资本企业“按揭农业”基础项目建设投资已超几十亿元，农但授信300万元额度，远远不能满足企业需求，企业后续加大投入融资瓶颈依然存在。

（二）贴息政策退坡导致按揭农户获得感降低。

近期，由于省财政贴息政策退坡，新的贴息政策尚未出台，导致按揭农户获得感降低，融资成本一定程度上增加。同时，部分银行借助农担贴息政策推进业务的积极性降低，银担业务粘性有所下降，农担推进“按揭农业”工作面临新的挑战。

（三）基层农担体系人员不足导致服务不及时。

济宁市在四级农担体系建设中，县级财政金融协同领导小组及办公室、农担办事处机构设置、人员配备还不充足，乡村（街道）农担工作站、村级服务点还停留在工作要求层面。体系不健全、人员不充足等因素，导致在推进“按揭农业”发展中，农担工作业务与乡村农业产业发展规划衔接还不到位，支持的村党支部领办合作社等重点产业还不突出。

五、相关建议

（一）创新“供应链票据+担保”，加大资金投放。

为更好发挥农担支农惠农政策效用，畅通“按揭农业”供应链循环，建议省农担“供应链票据+担保”业务模式快速落地济宁，打通企业融资的难点、痛点，提升融资担保服务效率，促进降低产业链整体融资成本，提高产业链整体抗风险能力，以支企惠农的“真金白银”、真情实意，助力打造“按揭农业”邹城样板，为助力全面推进乡村振兴贡献农担力量。

（二）完善政策贴息补偿方案，增强按揭农户获得感。

持续放大财政金融协同支农惠农效应，建议省、市财政部门因地制宜，全面梳理产业发展实际，适时推出“按揭农担”政策贴息专项方案，用“真金白银”助力农业经营主体纾困减负。在降低融资的同时，可以增强农业经营主体的获得感、幸福感。

（三）加强基层工作力量，突出“按揭农业”重点。

市（县）、乡镇、村三级要抽调精干力量充实农担工作机构，明确人员职责分工。围绕市委、市政府确定的农业产业发展重点领域，全面摸清“按揭农业”实际发展中，“一乡一特”“一村一品”企业及按揭农户资金需求状况，优化优势特色产业集群方案、产业化联合体、全产业链服务方案，全面推进“按揭农业”做大做强。