一、项目基本情况

李雪，35岁，从事大蒜、辣椒等农产品购销，2022年1月份在邮储银行金乡县支行申请贷款180万元，于2022年1月10日发放，期限1年，反担保措施为借款人配偶及哥哥李大强提供连带责任反担保，另外，李大强名下一套价值约220万元住宅提供抵押反担保。

二、项目风险情况

2022年11月24日，济宁管理中心业务经理王月阳在进行时点保后检查中，发现李雪经营异常，且本月利息已逾期，立即与银行共同开展现场保后，与借款人进行深入交谈，了解实际经营情况，借款人表示因疫情影响，农产品购销项目经营亏损，且资金占压过大，暂时无力偿还贷款本息，但具备较强还款意愿，同意处置抵押物偿还贷款。

三、风险化解情况

济宁管理中心和银行通过微信朋友圈、二手房交易平台、群发信息等方式帮助客户宣介该房产，寻找意向买家。最终，农担老客户孟新丹看到售房消息后主动联系管理中心，表示有意向购买该房产，同意一次性拿出200万元购买房产并承担过户费用。但考虑到自身的资金安全和法律风险，坚持房产过户之后再交纳购房款。

在谈判陷入困境时，二手房交易可以带押过户的新政策，为风险化解提供了新思路。业务经理主动学习了关于“存量房带押过户”业务的相关办法，并进行了深入研究，在保障各方权益的同时，探索出一套银行、不动产登记部门、买卖双方均认可的操作流程，并及时上报省公司，得到了保后管理部、法律事务部的大力支持。经风险处置委员会审议后，通过了该风险化解方案。2022年12月22日，在管理中心、合作银行、不动产登记中心、买卖双方通力配合下，顺利办理完房产产权过户手续。随着银行完成手工扣款操作，李雪的180万元风险贷款成功化解。

四、经验总结与启示

（一）带押过户处置抵押物

对于风险项目借款人同意处置抵押物来偿还贷款，且购买人能够全款购买的，可适用带押过户处置抵押物的方法收回贷款。通过该案例，总结出以下流程：一，买卖双方签订购房合同；二，买方、卖方、农担公司三方共同申请不动产转移登记；三，买方将结清贷款所需本息转至银行内部账户中；四，不动产登记机构完成不动产转移手续；五，合作银行手工扣款将贷款结清，并在农担系统中进行解保操作。

（二）把学习成果转化为实践

我们在风险化解过程中，要善于学习运用法律规定、行政行为和银行新业务，尤其是新制度、新办法、新产品、新要求，我们要主动学，多思考，重实践，善总结，完善风险项目过程管理，创新提出风险化解新方式，从而提高风险管理能力和处置实效。