“鉴于您信用优良，已成为我行信用卡优选用户，点击立即申领。”这样的信用卡短信推销，每天都像病毒一样发送到很多人的手机上。近年来，由于银行在信用卡业务上的激烈竞争，争相“拼规模”“抢市场份额”，病毒式的畸形营销愈演愈烈。

花式营销获客 强制办卡没商量

“信用卡说了不办，还是电话短信邮箱疯狂推荐、骚扰，不办卡就不停地骚扰。”杨女士对信用卡的疯狂推销感到很无奈，“经常是正在上着班、开着会，这种电话就打进来了。”

现在，信用卡的发卡推销花样繁多，已经不局限于直接上门或到办公室推销。例如，与商场、超市、电影院、大型展览、热门手游等合作发联名卡。借助互联网化，信用卡推荐广告无孔不入。浏览新闻、观看短视频甚至在微信上阅读一篇文章，都有可能会被推送信用卡广告。有的银行则粗暴地采取捆绑式强制办卡，不少消费者反映，申请房贷、消费贷时被强制要求办信用卡。

白领郝女士在没有同意办卡的情况下，直接收到一张快递到家里的信用卡。“我当时上班不在家，快递送过来也没有要求一定要本人签收，就这样莫名其妙被办了一张信用卡。”

“免年费”馅饼其实是陷阱

“被礼物吸引，却走进大坑。这样的办卡诱惑一定要抵住，不然后悔不迭。”网友“猫哥”在网络上的一篇文章写道，自己在礼物的诱惑下办理了一张信用卡，没想到未激活开卡的信用卡也要交年费，不知情的他三年未缴年费被计入了逾期，导致买房办房贷时征信没通过。

据了解，大部分信用卡都要收取年费，有的是规定开卡后交易次数达到几笔就可以免年费，有的则“霸道”地规定不激活不开卡也要收年费。例如，某银行信用卡申请网页上显示，办理“高端系列”信用卡后，乙方则同意按甲方规定缴纳年费，无论信用卡是否被激活。

不少信用卡在推销时会以“免年费”为宣传点，但实际上免的只是第一年年费，或者每年要交易到一定额度才可以。

业内人士表示，有些信用卡不激活的话，年费会以欠款的形式记录在持卡人的账户中，而且持卡人没有激活，银行也不会通知用户有欠款。如果用户一直没有缴纳这部分欠款，则会造成逾期并影响个人征信情况。

应强化发卡规范性

笔者了解到，在银行信用卡业务近年来快速发展的同时，相关投诉和案件纠纷也明显增长。

一位信用卡业内人士透露：“只要你在网上点击过办理信用卡的相关链接，信息就泄露了，所以经常会出现办了一家银行的信用卡，其他银行都纷纷跑来营销的情况。”

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊表示，信用卡业务已经成为不少银行的重要利润来源，所以银行都在发力布局信用卡业务。在银行加大信用卡推销力度的推动下，“一人多卡”的授信情况极为普遍，也形成了“发卡日就是死卡日”的怪现象。

实际上，2009年原银监会印发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》就明确要求，银行业金融机构应建立发卡行为规范机制，强化信息披露，对信用卡申请人履行必要的收费和风险告知义务；未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用。

消协相关人士认为，银行信用卡相关解释提示服务有待加强，应加强对合同条款的解释、规范，加强在信用卡申办过程中的规范化、标准化服务，确保消费者在申办中了解各项注意事项，优化使用体验感。

王淑娟