记者调查丨警惕打着保险旗号的“统筹”陷阱 一词之差 莫让爱车失了保障

掌上济宁讯（济宁晚报全媒体记者  赵煦）“汽车上路放心跑，保险傍身少不了”，有车一族都知道，每到车险到期准备续保时，就会频繁接到保险公司的推销电话。然而自去年年底开始，不少车主亲身经历，在购买车辆保险时，有一种非常隐蔽的“陷阱”：自称知名公司的保险业务员，用极低的价格出售“保险”，需要出险时，却遭到百般推脱，最后一看，才发现保险变“保险统筹”，一词之差，保障却千差万别。据了解，这些“统筹”公司不具备商业保险的经营资质，也不是金融监管总局及其派出机构的监管对象，但却在变相销售违规保险，其中潜藏着诸多风险。

车主 低价保单 李鬼变李逵

家住任城的林女士去年年初购买了一辆新能源汽车，第一年的交强险和商业险总共花了6000余元，今年1月，车的保险即将到期，林女士便开始接到各种自称保险公司的推销电话。“有个业务员自称是正规保险公司的，说可以为我续保报价。”林女士说，因为第一年使用的就是这家公司，所以她没有防备，就加上了业务员的微信。虽然距离保费到期还有45天，但是业务员却给林女士拉出了具体报价单，需求与去年一样，但保费仅为2900元。“我当时也疑惑为何这么便宜，对方给出的解释是，第一年车辆未出险，第二年续保价格都会有所优惠。”林女士回忆道，其实当时里面就有很多破绽，由于她是第一次买车，并没有那么多常识，“后来朋友告诉我，真正的保险公司只有在保险到期前一个月内才能报价，他45天就能报价，这个情况本身就很反常。”

后来林女士在对方的引导下，购买了这份保险，付款时，对方发来两个二维码，让她分两次付款，签订合同时她发现交强险是太平洋保险公司的，但商业险保险单的公司名称写的是“太保集团”，对方业务员表示，“太保”是太平洋保险的简称，是其旗下公司。林女士虽然疑惑，但钱已经交付就没再多想。不久后，林女士追尾一辆奔驰，林女士全责，奔驰的维修费8000余元，自己的车辆维修费1万多元。联系保险公司时，对方却开始打起“太极”，说交强险正常可以赔付2000多元，但是商业险评估后，说受损零件没有达到更换标准，无法赔付，最多可以赔付2000元。然而这2000元也迟迟没有到账。

“我购买的商业险、车损险限额明明是18万元，现在才赔2000元，也太不合理了，这时我又拿出了保险单仔细看了看，发现保险单写的是‘太保汽车安全服务商业’，服务方是太财保交通科技有限公司，这根本就不是正规保险，这时候业务员已经把我拉黑，联系不上了。”林女士气愤地表示，她手中的合同和保险单长得几乎一模一样，如果仔细辨别的话只有两个字不同，正规保险单上写的是“保险项目”“机动车损失保险”，而林女士的合同上写的是“服务项目”“机动车损失服务”，也就是说，所有的“保险”都被替换成了“服务”。

维权 赔付多少 服务公司说了算

根据林女士提供的信息，记者联系上了该公司的定损员，对方表示，可以理赔，但是必须由该公司核定后确定数额。“我们公司核定后价格是2000元，不是对方说多少就多少的，而且赔付款也要等财务审核后再打款，具体时间不清楚。”并且该定损员还明确表示，他们是汽车统筹服务公司不是保险公司，所以和保险公司的处理流程不一样，而且他们和太平洋保险公司也没有关系，至于销售人员怎么说的，他们并不清楚。随后记者在网上查询了该公司的相关情况，发现该公司目前处于注销状态。

随后记者又咨询了中国人民保险的工作人员郭女士，郭女士告诉记者，如果是正规保险，一般车辆发生事故后，应第一时间打电话报保险，有定损员到达现场定损，或者根据电话提示车主自己在APP或者小程序定损。“定损后，如果是双方出险，需要交警进行责任认定，拿到责任认定书，保险公司的定损员会跟对方进行沟通修车赔偿，车主的车则直接送修理厂勘查定损，修理完成后，保险公司和修理厂对接。”而对于林女士的遭遇，郭女士表示，林女士购买的应该是“保险统筹”而非“正规保险”，“这种车辆安全统筹在业内统称为‘统筹产品’，这些公司一般都没有从事保险经营的牌照。”

市民 接到类似电话 不好分辨

类似遭遇并非孤例，记者进行了随机采访，发现接过类似推销电话的车主不在少数，业务员均自称大型保险公司员工，但身份真实性无从验证。“有些还会主动加你微信，他们头像统一、话术专业、报价单页逼真，作为普通消费者，我们根本分不清。”车主李先生坦言，虽然自己已经有多辆汽车，但是由于已经步入老年，对保险统筹这种“新事物”缺乏基本的认知，“如果不是你告诉我，我都不知道这是什么，买保险的时候，我肯定会选择价格稍微便宜一些的。”

另一位和林女士有同样遭遇的丁先生则显得更加无奈，“我购买了一个自称泰康保险的保险统筹，办理后，我老婆查看保单发现了异样，保险单上写的公司名称叫‘泰康联保’，后来查询才发现出了问题，对方的报价甚至不算低，只是比正规保险公司便宜了200元。”丁先生说，发现情况后，他要求退保，结果对方表示退保要扣除30%的手续费。“莫名其妙就损失900多元，这些公司太坑人了。” 丁先生气愤地表示。

监管 不属于银保监会管辖

记者拨打了12378银保监会的投诉电话，当记者将林女士遭遇的公司名称报给工作人员后，工作人员回复称，该公司不是正规保险公司，属于统筹服务公司，不属于银保监会的监管范围。记者在网上查阅相关资料后发现，“车辆安全统筹”原本限于运输企业内部互助，即每位成员缴纳一定费用，事故司机可从这笔费用中获取赔偿。比如某公司有100台车的车队，其可以建议每辆车的车主提供一部分费用形成资金池，用池子里的储备为100名车主提供保障；这一百台车不可能都在一年内发生交通事故，所以风险还是可以承担的。如果一年内没有车辆发生交通事故或个别车辆发生交通事故但没有用完资金池里的资金，那么次年的资金池储量则会越来越大，扛风险的能力也会越来越强。反之，一旦资金池抽空，统筹保障也就没有保障了。后来，部分企业注册机动车安全统筹业务，目的却是通过保险中介在各地销售此类产品。并且为了好出售，这些统筹产品往往带上了大公司的名字混淆视听，让不知情的车主一不留神就中招。

“我买的车险还有一个月到期，最近加我微信推销车险的特别多，报价还非常低，但是我家车多，每年要买好多保险，今年加我的这些看起来和往年的不一样。”另一位车主说，她经过观察发现，这些保险推销员推销的产品名字都十分“山寨”，比如众安车保汽车服务有限公司、平安联保汽车服务有限公司、阳光财联汽车服务有限公司等，如果不仔细看，很难分辨。

差别 保障权益不同 要仔细甄别

正规保险受《中华人民共和国保险法》保护，由相关部门颁发的金融牌照准入，被保险人可直接索赔。国内头部公司注册资本超89亿元，有保险保障基金兜底，国家金融监管总局全程监管，免责条款明确列示保险公司破产由保险保障基金赔付。

而车辆统筹签订的为普通企业合同，仅适用《中华人民共和国民法典》，须先由车主赔偿，再向统筹公司追偿，80%公司实缴资本低于50万，无风险准备金，无专门监管机构，2025年前无准备金要求，一般合同中藏27项免责条款，如“按责任比例赔付”等。

正常的保险单可通过国家金融监管总局官网核验；统筹合同常以“安监服务单”“互助协议”替代“保险单”字样。

在此提醒各位消费者，一定要增强风险意识，购买车险时须选择正规保险公司，仔细审查合同条款，仔细观察保险单中写的是“保险”还是“服务”“保障”，是“被保险人”还是“被服务人”，不要被低价等虚假宣传迷惑，切实保护自身合法权益。